近几年,我国香港保险市场受到越来越多内地投资人的关注和欢迎。据香港保险监理处的数据,2015年前三季度,香港保险业向内地访客所发出的新造保单保费为211亿港元,占2015年前三季度个人业务总新造保单保费(972亿港元)的 21.7%。内地居民偏爱的香港保险集中在重疾险、高端医疗险、人寿储蓄分红险等几个险种。由于受到内地投资人的青睐,香港保险市场的春天似乎已经到来。

 


中国内地客户在香港投保是否合法?

 

“根据香港法例第41章保险公司条例,任何在香港获授权之保险公司,在香港推介人寿保险均属合法,不论销售对象是香港本地人士,外国人士或中国内地人士。”(摘自保险业监理处复函档桉号INS/ADM/7/1)。香港保险的签署地在香港为合法保单,但若签署地在香港境外则为非法保单(换言之,内地居民在香港当地签署保单属于合法保单,但若在内地签署香港保单则属于无效保单,后者俗称地下保单) 。中国大陆人士来港投保,将有专人查验合法来港证件,进行登记,复印存档,以确保签署地点在香港本地、保护内地客户的合法权益。

 

香港保险是对全世界开放的,全世界任何人都可以到香港来买保险,只要过程是符合香港法律就可以,这就是自由市场经济。香港是全世界知名的自由经济体,有英国遗留下来的完善的普通法法治体系,且执行有效,所以,只要在香港合法签订的保单,不管投保人是何种国籍,一律受香港保险业监理处监管,也受香港法律的保护。内地居民在香港购买的合法保单,跟香港本地人购买的保单,权益是完全相同的。
 
【关键提示】一定要在香港本地购买香港保险,方属合法保单

 


香港保险优势

 

一是费率低、保额高

 

同样的保障内容,在香港购买的保费只是内地购买保费的三分之一到二分之一。比如保诚、AIA的重疾险,不仅价格便宜,预期收益也较高。这也是内地居民去香港购买保险的主要原因之一。价钱之所以比内地便宜,主要是因为香港保险费用是按照国际发达国家标准制定的,且香港医疗制度健全,基础保障费便宜。此外,香港保险市场的激烈竞争,也进一步压低了保费。

 

二是保障范围更广

 

香港地区保障型保险产品的保障范围通常都比较广泛。以重大疾病险为例,内地保险公司只提供30多种重大疾病,香港重疾险可以保障50多种重大疾病,另外还提供原位癌等60多种早期或非严重疾病的保障,最多的可提供120种左右的疾病保障。保障方面,以安盛AXA的康采康齐系列最为全面。

 

三是预期收益更高

 

除了保障,香港保险的预期收益也较高。对内地居民来说,购买香港保险是投资增值不错的选择。香港地区储蓄型保险收益大多都提供5%~10%的年复合回报率(基于现金价值计算),有的甚至高达20%。除此之外,还有每年保证的或者非保证的现金红利或复利。相比而言,我国内地的寿险预定利率长期位于2.5%,直到2013年8月才上调为3.5%。

 

四是条款设置人性化

 

香港地区法制健全,保险在以下三个方面非常人性化。第一点是在保险保单方面给消费提供一个“不可争议”的条款,规定香港保险公司不能以任何理由宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。

 

简单来说,就是保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年,超过两年,保险公司便不得再以此为由拒付赔偿金。第二点是在香港投保人寿险,保单是没有免赔责任、免赔条款的,保险保障不会因为投保人搬迁、移民、转职业等原因而改变。

 

各保险公司只对自杀理赔有一年的时间规定,除此之外都是无条件赔付保额。而在国内,投保人寿险有免赔责任、免赔条款,由于天灾、地震、暴乱、示威等并非投保人故意参与令自己死亡的事故,受益人是拿不到赔偿的。第三点是香港保险索偿投诉局为个别保单持有人或其受益人提供有效免费管道,协调及排解持有人与投诉局会员公司就个人保单而引致的索偿纠纷。只要保单是投诉局会员公司,按香港法律,所有保单持有人不论其居住地,皆可获得投诉局的免费服务。

 

五是流程简单,审核相对宽松

 

香港的保险大部分还是以提供保障为本业,对于风险分保及风险管理都能加以掌控。因此投保流程会相应简单许多,审核也比较宽松。此外,在香港投保人寿或重大疾病保险,凡保额在300万港元以内的都免体检;即使需要体检,费用也由保险公司支付。另,对于保额在五十万美元以下,只须简单申报财务状况。

 

六是离岸资产保护

 

香港保险的最大优势是资产的合理配置。香港作为仅次于纽约和伦敦的全球第三大金融中心,拥有来自世界各国的实力雄厚的保险公司。这些保险公司通过香港保险这一渠道,可将人民币资产转化为美元资产或者港币资产。由于保险公司具有很高的保密性,高端客户可通过保险产品进行境外的资产配置,还可以动用财务杠杆将资产放大。典型的例子是万用寿险(Universal Life,简称UL)。保险公司与私人银行合作,投保人以自有的100万美元和从私人银行贷出的100万美元投保,200万美元可以实现1000万美元的保额,保险公司还每年返还红利,每年的红利与利息收益接近9万美金。

 


香港保险的风险

 

1、汇率风险

 

内地客户购买的香港保险产品一般是港币或美金计价,缴费时大部分是用其内地帐户里的人民币金额兑换成港币或美金。由于保险产品的缴费年期一般较长,因此长期的保费汇率风险就不可忽视。且产品最后的收益或赔偿所得款,皆是港币或美金,若客户最终将其再兑换成人民币,将又要面临汇率风险。

 

2、理赔纠纷风险

 

虽然购买香港的保险产品理赔较方便,客户只需将相关表格收据等快递至保险公司就可索赔,但是,若是发生理赔纠纷需要依靠法律途径来解决的话,客户将要承受法律诉讼费用,成本要比在内地高出许多。

 

赴港购买的流程

 

(1)来港前和保险公司的代理人员确定好来港日期及购买签单日期;

 

(2)带好投保人和受保人的港澳通行证、身份证、过境签注;

 

(3)赴港后,在约好的购买日,在保险公司的代理人带领下,去保险公司签单投保缴纳保费;

 

(4)如果保险公司认为有需要,会要求客户接受指定专案的体检,一般是免费的。以上步骤完成后,保单购买流程就结束了。根据速度快慢,有些当天就可以核保通过,一般大概4天左右能知道核保结果。

 

保费缴纳方式

 

(1)刷内地借记卡或信用卡直接缴款。由于银联、Visa及Mastercard有不同的手续费,因此代理人常根据保险公司推出的手续费优惠情况,建议对客户较为划算的银行卡缴款管道。

 

(2)现金缴款。

 

(3)香港银行户口缴款。如果客户本身已在香港的银行开立了户口,则可以使用其香港的银行户口缴纳保费。至于续期保费,内地客户可以选择登陆保险公司的官网通过客户登陆平台直接网上付款(一般有手续费),也可以亲赴香港缴纳,或者在内地通过银行汇款至香港的保险公司,又或者可以直接用其香港的银行户口缴款。

 

理赔程序

 

1.香港人寿保险理赔程序


当中国内地客户购买香港保险公司人寿保险后,如果被保人期间发生意外或疾病以致身故,被保人之指定受益人将中国内地司法部门开具的死亡证明文件和保单原件邮寄给负责保单后期服务的香港保险代理人/经纪人,递交至香港保险公司,通常一个月之内,香港保险公司即会开出理赔金支票。

 

2.香港重疾险理赔程序

当中国内地客户购买香港保险公司重疾险之后,如果被保人患上了受保的重大疾病,即可通过中国内地认可之医院出具的诊断证明申请理赔,索赔流程如同人寿保险,将诊断证明和保单原件邮寄给负责保单后期服务的香港保险代理人/经纪人,其后香港保险公司即会及时处理索赔申请。
              
3 住院医疗保险索赔程序

住院时,客户先缴付住院费用,出院后向保险公司索偿。理赔无需亲自到香港办理,只要将住院费用明细、正本缴费帐单、诊断报告连同一份可从保险公司网站上打印下来的理赔申请表签名之后,所有文件快递至后期服务的香港保险代理人/经纪人协助办理,理赔后的现金可以直接打入持有人银行户口中,或接收支票。

 

如果办理香港保险的经纪人离职了怎么办?

 

哪怕这个销售员他不在了,包括就是像经纪公司它也倒闭了,保险公司会把这些单统一的进行一次二次分配,做一个全新的跟进和服务。

 


如何查询香港保险的保单账户?

 

1. 可以通过打公司客服电话查询。

 

2. 保单生效后,公司会寄一封密码信给客户,客户透过所提供的密码和保单号码,在公司的官网上登记,然后便可以在网上查询到保险账户的最新情况。

 

3. 公司每年会寄一封信给客户,里面会详细列明保单账户的情况。

 

天津社会保险文章来源:华创黎岸

 

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